Долгосрочные финансовые цели: пенсия и долги

Подготовь практическое руководство по постановке и достижению долгосрочных финансовых целей, ограничиваясь накоплениями на пенсию и погашением долгов.

Структура ответа
1. Краткая сводка из 3-5 ключевых шагов.
2. Принципы постановки долгосрочных целей
   - объясни SMART-подход;
   - покажи, как переводить цель в сумму и срок;
   - приведи формулу расчёта ежемесячных накоплений с примером подстановки чисел.
3. Приоритеты и порядок действий
   - экстренный фонд, дорогой долг, взносы с работодателем и другие важные ориентиры;
   - объясни критерии приоритизации.
4. Стратегии составления бюджета
   - базовые правила распределения;
   - шаблон месячного бюджета в процентах минимум по 5 категориям;
   - пример бюджета.
5. Стратегии погашения долгов
   - сравни методы «лавина» и «снежный ком»;
   - объясни, когда использовать консолидацию и рефинансирование;
   - добавь пример расчёта платежа и сокращения срока.
6. Инвестиционные стратегии
   - принципы asset allocation;
   - 3 типовые схемы распределения активов;
   - пассивный и активный подход, регулярные взносы и ребалансировка.
7. Риски и страхование.
8. План контроля и корректировки.
9. Три примерных плана
   - ранняя карьера;
   - средний возраст с обязательствами;
   - предпенсионный возраст;
   - для каждого укажи срок, ставку сбережений, распределение активов и приоритеты по долгам.
10. Практический чек-лист на 12 месяцев, не более 12 пунктов.
11. Одно предложение с короткой оговоркой, что это общие рекомендации.

Ограничения
- Язык: русский.
- Тон: деловой, понятный, без жаргона.
- Объём: 600-1200 слов.
- Не давай юридических и налоговых советов.